Att låna pengar från banken är ett vanligt sätt att finansiera sin renovering. Självklart är det alltid förmånligast om du kan betala renoveringen kontant, men en renovering är ofta ganska kostsam och få har det utrymmet i sin ekonomi. Visst kan du lägga undan och spara tills du har råd, men till skillnad från rena konsumtionslån där du kanske lånar för en dyr semesterresa så är ett renoveringslån en investering som ökar värdet på din bostad. Därmed har dessa lån också ofta ganska förmånliga villkor.

Renovering höjer marknadsvärdet
Om du till exempel lånar för att renovera köket så kommer du förmodligen att efter renoveringen kunna värdera upp din bostad, vilket innebär att du kan ha möjlighet att lägga ditt renoveringslån direkt på bostadslånet och därmed sänka räntan. Har du utrymme kvar att låna på bolånet, det vill säga om bostaden är värt mer än du har lån på, så kan du ofta låna direkt på detta till samma låga ränta. Bostaden har kanske stigit i värde sedan du köpte den, eller så kanske du gick in med en stor kontantinsats.

Låna på bostaden
Lånevillkoren skiljer sig förstås åt lite beroende vilken bank du går till, men i grunden är det alltid bostadens beräknade marknadsvärde som avgör om du får låna. Det vanliga är att bankerna lånar ut 85 % av bostadens värde, och om ditt bolån då uppgår till mindre än 85 % så har du utrymme att öka på lånet och få ut pengar till renovering. Om lånesumman däremot ligger på ungefär samma nivå som marknadsvärdet kan man inte räkna med att få låna pengar, även om renoveringen skulle göra att marknadsvärdet höjs. Då handlar det istället om ett privatlån, ett så kallat blancolån, där bostaden inte står som säkerhet för lånet.

Låna utan säkerhet
Ett privatlåns säkerhet ligger i din betalningsförmåga. Den avgör om du får låna pengar och hur mycket du får låna. Räntan sätts i regel efter dina ekonomiska förutsättningar – har du bra förutsättningar att betala tillbaka lånet får du en lägre ränta i och med att banken då tar en lägre risk när de lånar ut pengar till dig. Om du genom ditt privatlån och din renovering höjer värdet på bostaden kan du sedan försöka förhandla om dina lån och därmed baka in privatlånet i bostadslånet. När renoveringen är klar låter du en mäklare omvärdera bostaden och får på så sätt ett nytt marknadsvärde som banken kan ta ställning till.

Förmånliga renoveringslån
En del banker har speciella renoveringslån. Dessa har förmånligare villkor än andra privatlån/blancolån då bankerna är mer benägna att låna ut till just renovering eftersom det höjer värdet på bostaden och banken därmed har en helt annan säkerhet än om du lånar för ren konsumtion. Renoveringslånet kan sedan övergå till ett vanligt bostadslån när en mäklare efter renoveringen har tittat på bostadens nya marknadsvärde. För renoveringslån och andra privatlån/blancolån brukar summan som man får låna utan säkerhet hos de flesta banker ligga på max 350 000 kronor.

Medlemslån via fackförbund
Om du är medlem i ett fackförbund kan du ofta genom det få förmånligare privatlån, så kallade medlemslån. Det kan handla om lägre ränta och bättre villkor, som till exempel att du slipper bankens uppläggningsavgift och att det ingår betalskydd som betalar en del av din lånekostnad om du skulle bli sjuk eller arbetslös. Kolla upp vilka banker som erbjuder medlemslån för det fackförbund du är medlem i, samt om villkoren skiljer sig åt mellan bankerna.

Bra att tänka på
När du ska ansöka om ett lån är det bra att vara förberedd med de uppgifter som banken kan komma att behöva från dig och din eventuella medsökande. Exempel på sådana uppgifter är:

  • Inkomst
  • Studielån
  • Utgifter för underhåll
  • Utgifter för barnomsorg
  • Andra boenden
  • Andra lån
  • Namnet på din arbetsgivare

Räkna med att du för att få låna pengar på banken måste ha fyllt 18 år och ha en regelbunden inkomst som inte är bidrag, studiemedel eller liknande. Det ska finnas utrymme i din ekonomi för att betala kostnaderna som är förknippade med lånet, och du får inte ha några betalningsanmärkningar.

Bankerna har sina bestämda regler, men kom ihåg att det också går att förhandla med banker. Det banken säger behöver inte vara skrivet i sten och det finns inget som hindrar dig från att exempelvis försöka få ner räntan eller förbättra dina villkor på annat sätt. Att nämna att du har kontakt med flera banker kan ibland vara en fördel.

Samtidigt ska du också tänka på att banken oftast har en bra anledning till varför den gör si eller så. Ingen tjänar på att du beviljas ett lån som i värsta fall leder till att du hamnar i ekonomisk knipa – speciellt inte du själv. Om du varken har möjlighet att spara ihop pengar eller blir beviljad ett lån till din renovering så är det bäst att helt enkelt skjuta de planerna på framtiden, för din egen skull.